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Prévoyance auto-entrepreneur : ce que la Sécu ne couvre pas, et comment le compléter

Un salarié malade continue souvent d'être payé grâce à son employeur. Un micro-entrepreneur, lui, ne touche que les indemnités de la Sécurité sociale, souvent faibles et parfois nulles. La prévoyance est l'assurance qui comble cet écart, et protège aussi vos proches en cas d'invalidité ou de décès. Voici ce qui est couvert d'office, ce qui manque, et combien coûte un contrat.

Mis à jour le 2 novembre 2026 · Sources en bas de page

En bref

Rien la première année : il faut 12 mois d'affiliation pour toucher des indemnités journalières.
Ensuite, l'indemnité est de 1/730 du revenu annuel moyen, soit souvent moins de la moitié de ce que vous gagnez.
Invalidité et décès : les montants de la Sécurité sociale sont plafonnés et souvent insuffisants pour une famille.
Une prévoyance coûte souvent de 20 à 70 € par mois selon l'âge, le métier et les garanties.
Le réglage clé est la franchise : le nombre de jours d'arrêt avant le premier versement.

Risque	Ce que verse la Sécurité sociale (2026)	Ce que la prévoyance ajoute
Arrêt maladie ou accident	1/730 du revenu annuel moyen, après 3 jours de carence et 12 mois d'affiliation ; 65,84 € par jour au maximum pour un artisan ou commerçant ; rien sous 4 582 € de revenu annuel moyen	Une indemnité par jour d'arrêt, d'un montant choisi à la souscription
Invalidité	Une pension plafonnée : environ 1 200 € par mois au maximum en invalidité partielle, 2 000 € en invalidité totale (artisans et commerçants)	Une rente qui complète la pension, jusqu'au niveau choisi
Décès	Un capital de 9 612 € (20 % du plafond de la Sécurité sociale), plus 2 403 € par enfant à charge	Un capital plus élevé, et souvent une rente pour le conjoint ou les études des enfants

Montants pour les artisans, commerçants et micro-entrepreneurs relevant de la Sécurité sociale des indépendants. Les professions libérales affiliées à la Cipav ou à une autre caisse ont des règles différentes pour l'invalidité et le décès.

Un exemple concret

Une coiffeuse à domicile en micro-entreprise réalise 30 000 € de chiffre d'affaires par an. Après l'abattement de 50 % (prestations de services artisanales), son revenu retenu est de 15 000 €. En arrêt, elle touche 15 000 ÷ 730 = 20,55 € par jour, soit environ 620 € par mois, alors que son activité lui rapporte nettement plus. Une prévoyance qui verse 30 € par jour à partir du 4^e jour lui permettrait de toucher environ 1 520 € par mois au total.

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Les trois garanties d'un contrat de prévoyance

1. Les indemnités journalières (arrêt de travail)

C'est la garantie la plus utile au quotidien. Vous choisissez un montant par jour, et une franchise : le nombre de jours d'arrêt pendant lesquels l'assureur ne verse rien. Une franchise courte (3 ou 7 jours) coûte plus cher ; une franchise de 30 jours est moins chère, à condition d'avoir assez d'épargne pour tenir le premier mois.

2. L'invalidité

Si un accident ou une maladie vous empêche durablement de travailler, l'assureur verse une rente. Vérifiez comment le taux d'invalidité est calculé : par rapport à votre métier (plus protecteur pour un artisan qui travaille de ses mains) ou par rapport à n'importe quelle activité.

3. Le décès

Un capital versé à vos proches, parfois complété d'une rente pour le conjoint ou pour les études des enfants. C'est la garantie à renforcer si votre famille dépend de vos revenus ou si vous avez un crédit sans assurance emprunteur suffisante.

Combien coûte une prévoyance ?

Les tarifs relevés en 2026 pour un micro-entrepreneur vont d'environ 17,50 € par mois pour un contrat d'entrée de gamme (jeune assuré, 25 € d'indemnité par jour) à 40 ou 50 € pour un profil de 35 ans qui veut garantir environ 3 000 € de revenu mensuel. Votre âge, votre métier (un couvreur paie plus qu'un graphiste), la franchise et le montant garanti font varier le prix.

Les pièges à éviter

Assurer plus que ce que vous gagnez : en cas d'arrêt, beaucoup d'assureurs plafonnent l'indemnité à votre revenu réel déclaré. Assurer 100 € par jour avec un revenu qui en justifie 40 revient à payer pour rien.
Oublier les exclusions : mal de dos, troubles psychiques, sports à risque ou grossesse pathologique sont parfois exclus ou limités. Lisez-les avant de signer.
Ignorer le délai d'attente : certains contrats ne couvrent pas les maladies pendant les premiers mois après la souscription.
Mentir au questionnaire de santé : une fausse déclaration peut annuler le contrat au moment où vous en avez besoin.

Comparer les prévoyances avec CooverCoover est un courtier en assurance : il compare les prévoyances pour travailleurs non salariés de plusieurs assureurs, selon votre revenu, votre métier et la franchise choisie.

Obtenir mon devis prévoyance

La prévoyance ne rembourse pas vos frais médicaux : c'est le rôle de la mutuelle. Voir mutuelle auto-entrepreneur : comment choisir. Et si vous vous demandez si un contrat « Madelin » réduit vos impôts : en micro-entreprise, non (explications).

Questions fréquentes

Un auto-entrepreneur a-t-il droit aux indemnités journalières ?

Oui, après 12 mois d'affiliation et si son revenu annuel moyen dépasse 4 582 € (arrêts de 2026). L'indemnité est de 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années, après 3 jours de carence, avec un maximum de 65,84 € par jour pour un artisan ou commerçant.

Combien coûte une prévoyance pour auto-entrepreneur ?

Souvent entre 20 et 70 € par mois. Les contrats d'entrée de gamme démarrent autour de 17,50 € pour un jeune assuré ; un profil de 35 ans garantissant environ 3 000 € par mois paie plutôt 40 à 50 €.

Quelle franchise choisir ?

Si vous avez de l'épargne pour tenir un mois sans revenu, une franchise de 30 jours réduit nettement le prix. Sinon, choisissez 3 ou 7 jours, plus chers mais qui vous paient dès le début de l'arrêt.

La prévoyance est-elle obligatoire pour un micro-entrepreneur ?

Non. Elle est facultative, mais c'est souvent l'assurance la plus utile pour un indépendant dont le revenu dépend uniquement de son travail.

Information généraleCette page vous aide à comprendre et à comparer, elle ne remplace pas un conseil personnalisé. Demandez plusieurs devis, lisez le tableau de garanties et les exclusions avant de signer.